Позичте на бізнес, або де взяти стартовий капітал

Мрієте започаткувати власну справу чи розширити бізнес? Маєте хороші ідеї, знаєте, як їх реалізувати, та бракує грошей? Можна спробувати знайти інвестора, а можна взяти кредит. Де взяти стартовий капітал на втілення бізнес-проекту, з’ясовувало «МІСТО».

Вигідний кредит – мало грошей

Із 2000 року на Прикарпатті працює Регіональний фонд підтримки підприємництва, який за рахунок обласного бюджету надає кредити на бізнес-проекти у розмірі від 10 000 до 200 000 гривень на термін до трьох років під 18% річних. Обов’язковою умовою забезпечення кредиту є застава.

«Це може бути як рухоме, так і нерухоме майно, вартість якого – від 1 до 1,5 розмірів кредиту, – пояснює заступник директора Регіонального фонду підтримки підприємництва по Івано-Франківській області Микола Дем’янчук. – Тобто, якщо розмір кредиту 100 тис. грн, то майно застави має бути оцінене у 150 тис. грн».

Кредити видають на конкурсній основі на реалізацію бізнес-проектів суб’єктів малого підприємництва, які займаються виробництвом, переробкою сільськогосподарської продукції, туризмом, будівництвом, побутовим обслуговуванням населення. А також у сферах розроблення та впровадження інновацій, енергозбереження та впровадження стандартів ISO.

«Перевагою такого кредитування є те, що відсоткова ставка в нас нижча, ніж у банках. Також немає прихованих платежів. Якщо ми декларуємо 18% річних, то це буде саме 18%. Тим часом, у багатьох банках видають кредити під певний відсоток, а потім з’ясовується, що окремо треба платити відсоток за видачу кредиту, комісії за його супровід чи ще щось», – каже Дем’янчук.

Недоліком Регіонального фонду підтримки підприємництва, каже посадовець, є те, що розмір кредитування обмежений, оскільки кошти закладаються в обласному бюджеті. Як минулого, так і цього року обласна рада на кредитування суб’єктів малого підприємництва через фонд заклала 1,5 млн грн.

«Тобто, за рік ми можемо видати 7,5 максимальних кредитів. Заявок є багато, але всі не можуть отримати кошти через брак фінансування».

Із задекларованих 1,5 млн минулого року фонд профінансував 10 проектів на 1,2 млн грн. Підприємці отримали від 35 000 до 160 000 гривень на проекти у сферах зеленого туризму, переробки сільськогосподарської продукції, послуг станцій технічного обслуговування, швейне виробництво.

Місто допоможе з відсотками

Допомогу у реалізації нових проектів декларує і влада обласного центру. У рамках виконання «Програми підтримки малого підприємництва в м. Івано-Франківську на 2017-2018 роки» розробляють порядок надання фінансової кредитної допомоги суб’єктам малого підприємництва.

Передбачається, що бюджет міста буде відшкодовувати половину необхідної суми відсотком ставки, під яку банк надає кредит.

Наразі, за словами начальника управління економічного та інтеграційного розвитку міськвиконкому Надії Кромкач, ще не відомо, з якими банками місто співпрацюватиме.

«Зараз думаємо, як визначати ці банки. Мабуть, братимемо до уваги ті, які надають кредити під найнижчі відсотки. Тоді половину відсоткової ставки будемо компенсовувати з міського бюджету», – розповідає Кромкач.

Суб’єкти господарювання, які хочуть отримати кредит, повинні презентувати конкурсній комісії при міськвиконкомі проект, котрий хочуть реалізувати за кредитні кошти. Якщо його затвердять, то буде підписана тристороння угода – між позичальником, банком та міськвиконкомом.

«Комісія визначатиме важливість цього проекту для міста, його завдання. Наприклад, чи це інноваційний, екологічний, енергоефективний проект, чи спрямований він на створення нових робочих місць. Після укладення тристоронньої угоди половину відсотком ставки буде повертати сам підприємець, а половину компенсовуватиме міський бюджет», – пояснює Кромкач.

За її словами, пріоритетними будуть галузі, націлені на виробництво нових видів продукції і надання нових видів послуг, створення нових технологій, підвищення якості продукції і послуг, інноваційні проекти, орієнтовані на експорт, проекти з модернізації, оновлення та придбання основних засобів, енергозберігаючі, екологічні проекти, а також ті, що спрямовані на розвиток медичної галузі, транспортної інфраструктури, туристично-рекреаційної сфери, виробництво продукції для ЗСУ, соціально орієнтовані проекти.

«Головне, щоб за рахунок цих проектів з’являлися нові робочі місця», – наголошує Надія Кромкач.

Кредити надаватимуть у розмірі від 250 тисяч гривень юридичним особам та від 125 – фізичним. На реалізацію проекту у підприємця повинні бути 25% від його вартості, а 75% він може взяти у кредит.

Втім, міська влада може профінансувати повернення відсотком ставки банкам на 500 тисяч гривень. Ця сума передбачена «Програмою підтримки малого підприємництва в м. Івано-Франківську на 2017-2018 роки», але не затверджена сесією.

«Я думаю, що при перегляді бюджету за підсумками півріччя ці кошти нам виділять», – каже Кромкач. Відтак сам порядок надання фінансової кредитної допомоги суб’єктам підприємництва у міськраді планують затвердити не раніше квітня.

Чим заманюють банки?

Доки міська влада визначається з банками для співпраці, проаналізуємо їхні умови кредитування.
Із 65 банківських установ, які мають філії в Івано-Франківську, більша частина перебуває на стадії ліквідації. Ті, які залишилися, пропонують різні умови кредитування як фізичним особам, там і малому бізнесу.

«Альфа-Банк» пропонує взяти кредит до 300 000 тисяч гривень на 48 місяців. Позику можна отримати без довідки про доходи, але за наявності техпаспорта на автомобіль. На сайті банку можна відразу порахувати, скільки доведеться переплатити, позичивши гроші. Ми вибрали суму 100 000 гривень, розраховуємо на чотири роки. Виходить щомісячний платіж 6132 гривні: тобто, позичивши 100 000 гривень, за чотири роки доведеться віддати 294 336 гривень. А якщо хочете позичити цю суму не на чотири роки, а на один, доведеться віддати 148 536 гривень.

Так, річна відсоткова ставка кредиту становить до 25%. Проте це ще не всі платежі. Наприклад, вам доведеться сплатити комісію за видачу кредиту від 0 до 40%, страхування кредиту – до 9%, комісію за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості – 100 гривень, комісію за надання довідок за кредитом – 75 гривень тощо.

«Діамантбанк» може дати кредит до 150 тисяч гривень без застави, якщо цю суму становлять три середньомісячних доходи позичальника.

Так, від 10 000 до 50 000 гривень банк надає під 42% річних, від 50 000 до 150 000 гривень – під 36%. Термін кредиту – 12 місяців.

Позика до 50 000 грн передбачає погашення відсотків щомісячно, а основної суми – в кінці строку. Від 50 000 – погашення основного боргу рівними частинами та відсотків щомісячно.

Під заставу транспортного засобу чи нерухомого майна банк дає кредит до п’яти років до 500 000 грн під 25-26% річних. Ще 1%-1,3% від розміру кредиту позичальник має сплатити як одноразову комісію.

«Ідея Банк» декларує кредити до 200 000 гривень до п’яти років. Позику без довідки про доходи можна взяти до 40 000 гривень. Для того, щоб порахувати на сайті, скільки ж доведеться повернути, позичивши таку суму, банк пропонує заповнити онлайн-заявку. Дізнатися про умови кредитування можна, лише вказавши персональні дані.

«Креді Агріколь Банк» надає кредити фізособам до 100 000 грн без застави на п’ять років. Отримати гроші можна готівкою або на платіжну картку від 11% річних для клієнтів, які отримують заробітну плату або пенсію на картку CREDIT AGRICOLE чи вже брали в цьому банку кредит. Для інших клієнтів відсоткова ставка становить 15% річних. Щомісячна комісія – 2,3%. Також для отримання кредиту позичальник повинен застрахувати своє життя – здійснити одноразовий платіж у розмірі 4,6% за рахунок кредитних коштів. На позику від 20 000 гривень потрібна довідка про доходи за останні шість місяців.

Також на сайті банку можна вирахувати суму щомісячного платежа. Якщо берете 100 000 гривень на рік, то повинні щомісяця сплачувати 11 325,83 гривні, тобто, віддасте банку 135 909,96 гривень. Якщо ж позичаєте на п’ять років, щомісячний платіж становитиме 4678,99 гривень – банк отримає ваших 280 739,4 гривень.

Так само до 100 000 гривень надає у кредит «Кредобанк» без застави і поручителів. На суму від 20 000 гривень потрібна довідка про доходи.

До 20 000 тисяч гривень позику надають під 4% річних, ще 4% від залишку кредиту – це щомісячна комісія. Якщо сума понад 20 000 гривень, то відсоткова ставка і щомісячна комісія становлять по 3,5%.

Так, якщо ви позичаєте 100 000 гривень на рік, щомісячно сплачуєте 11 992 гривень, тобто, всього віддаєте банку 143 904 гривні. Якщо берете кредит на п’ять років, місячний платіж – 5319 гривень, а всього повертаєте 319 140 гривень.

Банк «Львів» декларує кредитування інвестиційних проектів: розробки чи придбання нових технологій, оновлення обладнання, ремонту, реконструкції та придбання нової нерухомості, розширення бізнесу за рахунок виходу на нові ринки тощо. Термін кредиту – до п’яти років. На реалізацію проекту, за цими умовами, підприємець, окрім кредитних, має вкласти 30% власних коштів. Забезпеченням кредиту може бути депозит у банку, нерухомість, земельні ділянки, транспортні засоби, інше ліквідне майно.

Розгляд кредитної заявки коштує від 100 грн, за видачу позики доведеться сплатити від 0,5% від її суми, за управління кредитом – від 50 грн.

У гривнях до 12 місяців річна відсоткова ставка становить 22%, понад 12 місяців – 23%. У доларах та євро позичальник має сплачувати 8% річних до року, 9% – понад рік. А от для того, щоб дізнатися, яку суму банк може дати в кредит, необхідно заповнити онлайн-заявку, де вказати назву фірми, прізвище, ім’я та по батькові керівника та його контактні дані.

Кредитуванням малого бізнесу займається і «Мегабанк». Максимально можлива сума кредиту за програмою мікрокредитування – 2 млн грн (або еквівалент у доларах США чи євро). Граничний строк кредитування залежить від цільового призначення кредиту. Якщо гроші використовуються на поповнення оборотних коштів, наприклад, на закупівлю товару або матеріалів, то термін складатиме до 24 місяців, а якщо на придбання основних засобів (якогось устаткування, нерухомості) – до 60 місяців. За рішенням кредитного комітету банк може запропонувати оформлення поруки юридичної або фізичної особи. Втім, за детальнішою інформацією на сайті банку радять звертатися у найближчі відділення.

«ОТП Банк» пропонує кредити до 300 000 гривень фізичним особам. При цьому вік позичальника має бути від 27 років (в інших банках від 18-25), офіційна зарплата – від 15 000 грн, офіційне працевлаштування – більш як 24 місяці. Позику надають на термін до п’яти років під 20% річних та зі щомісячною комісією у розмірі 1,75%.

Юридичним особам «ОТП Банк» надає кредити до 4 млн грн на рік. Комісія за організацію фінансування встановлюється індивідуально.

«УкрСиббанк» пропонує представникам бізнесу кредити на придбання спецтехніки, транспортних засобів, комерційної нерухомості, поповнення обігових коштів тощо.

До прикладу, на придбання спецтехніки можна взяти позику на три роки під 13,9% річних, але авансовий платіж становитиме 40% від вартості обладнання. Одноразова комісія – 1% від суми кредиту.

На придбання нерухомості банк дає кредит на п’ять років з такою ж відсотковою ставкою. Також потрібно буде сплатити одноразову комісію – 1% від суми кредиту. Позику на придбання транспортних засобів банк також надає на п’ять років з такими ж умовами. Втім, цей вид кредиту передбачає авансовий платіж приблизно 30% від суми.

На поповнення обігових коштів «УкрСиббанк» надає від 100 000 гривень до 10 років під заставу нерухомості, до 3 років – для клієнтів із позитивною кредитною історією в АТ «УкрСиббанк» (за умови передачі в заставу іншого ліквідного майна – обладнання, транспортних засобів тощо). Річна ставка становить 13,9%, крім того, позичальник платить одноразову комісію 1% та додатково 1,7% річних на суму невикористаного ліміту.

«Райффайзен банк Аваль» кредитує фізичних осіб на суму до 100 000 гривень від 2 до 6 років під місячну ставку 3,33%. Також банк надає інвестиційні кредити бізнесу: на його розвиток, для придбання транспорту чи обладнання.

На купівлю транспорту максимальний ліміт кредиту – 16,6 млн грн. Термін кредитування – від 6 до 60 місяців, відсоткова ставка – від 17,5% річних. Разова комісія за надання кредиту становить 0,99%, початковий внесок – від 20%. Придбане за ці кошти майно стає заставою банку. Такі ж умови кредитування й на покупку обладнання, спецтехніки чи реконструкцію власних засобів.

Також представники бізнесу можуть взяти інвестиційний кредит без забезпечення. Банк надає до 500 000 грн без застави на термін 2-3 роки під 27% річних. Разова комісія становить 0,99%, початковий внесок – від 20%.

Пропозиція від держбанків

Державний «Укргазбанк» також надає позики малому та середньому бізнесу. Пріоритетним є кредитування в межах державної програми стимулювання енергоефективних заходів в житловому секторі, за яким Державним агентством з енергоефективності та енергозбереження України здійснюється відшкодування 40-70% від суми кредиту.

Позику надають у розмірі до 10 млн гривень на 10 років під 20% річних. Разова комісія – 1,25% від суми кредиту. Власний внесок та страхування відсутні.

Також банк надає кредити малому та середньому бізнесу в межах співпраці з урядом Республіки Білорусь на придбання нового обладнання, сільськогосподарської техніки та транспортних засобів, що вироблені в Білорусі та реалізуються на території України. Програма передбачає відшкодування частини процентної ставки урядом Білорусі. На сайті банку є перелік техніки, обладнання та транспортних засобів, які можна взяти в кредит до п’яти років. Власний внесок позичальника має становити 20-25%. Процентна ставка на кредит до 12 місяців становить 11,8% річних, від 12 до 24 місяців – 12,8%, від 24 до 36 місяців – 13,0%, від 36 до 60 місяців – 13,1% річних. Також 1% від суми кредиту треба сплатити одноразово.

А в межах співпраці «Укргазбанку» з Німецько-Українським фондом (НУФ) діють програми кредитування, які передбачають за рахунок коштів НУФ одні з найнижчих ставок на фінансовому ринку України. Так, можна взяти до 250 000 євро кредиту (або еквівалентну суму у гривнях) на поповнення обігових коштів до 36 місяців, на інвестиційні завдання – до 60 місяців. Річна процентна ставка становить для гривні – від 20,5%, для євро – від 9%. Одноразово сплачується приблизно 1% від суми кредиту.

Державний експортно-імпортний банк («Укрексімбанк») кредитує представників бізнесу від 50 000 гривень до 100 млн грн (або в еквіваленті в іноземній валюті). Позики надаються для поточних потреб, окремо кілька кредитних пакетів пропонують на розвиток агробізнесу, придбання в кредит автотранспорту та нерухомості. Більшість кредитів надають у гривнях, доларах США та євро. Річна ставка для кредитування у гривнях становить від 20%, у доларах – від 8,4%, євро – від 7%. Для кожного кредиту окремо визначають авансовий внесок та термін погашення – здебільшого від одного до п’яти років.

Новий для України проект запустив минулого року «ПриватБанк» – сервіс «Кредити українському бізнесу» (kub.pb.ua), який дозволяє малому бізнесу та підприємцям залучати гроші інвесторів, а жителям країни – вкладати кошти безпосередньо в український бізнес.

Зацікавлені в залученні інвестицій підприємці та підприємства виставляють на майданчику заявки на отримання фінансування до 300 тис. грн. Є можливість не тільки презентувати бізнес і плани його розвитку, але й запропонувати додаткові бонуси та знижки для майбутніх інвесторів. Заявка на сайті «КУБ» буде активна протягом двох тижнів – якщо проект збере потрібну суму, її перерахують власнику підприємства як платну позику.

Кожен може зробити свою інвестицію у певний проект, а дохід у розмірі 25% річних щомісяця виплачуватимуть на картку інвестора. При цьому «ПриватБанк», як організатор майданчика, бере на себе зобов’язання перекредитувати позичальника в разі, якщо він зіткнеться з труднощами під час погашення кредиту, таким чином, інвестор обов’язково отримає свої кошти назад.

Перша хвиля проекту стартувала минулого року. Наразі приймаються заявки на участь у наступному проекті ІнКУБатора, який стартує вже в травні 2017 року.

Шукайте донорів

Малим та середнім підприємствам для розвитку бізнесу надає кредит Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР). Грант можуть отримати підприємства, у штаті яких не більш ніж 250 працівників. Отримати допомогу від ЄБРР можуть представники всіх галузей, крім фінансової, страхової, тютюнової, ігрової, міцних алкогольних напоїв, військово-промислової.

Проте це не єдина міжнародна організація, що надає гранти. Щоправда, більшість донорів вибирають для фінансування громадські неприбуткові організації під виконання певних проектів: на підтримку гендерної рівності, людей з інвалідністю, ветеранів війни, внутрішньо переміщених осіб тощо.

Та є гранти і для фізичних осіб. Їх досить небагато, і надаються вони на півроку у розмірі до тисячі доларів. Перевагою грантів є те, що їх не потрібно повертати. Тож, якщо ви не маєте стартового капіталу, але придумали геніальний бізнес-план, то один із запропонованих варіантів спробувати варто.

Автор: Марія Гаврилюк

Стаття опублікована в журналі МІСТО №5