Що робити з грошима та куди інвестувати у 2024 році

Уляна ПИЛИПЕЦЬ

Попри те, що велика частина людей скаржиться, що заледве зводить кінці з кінцями, інші не знають, у що інвестувати наявні в них кошти. Хтось скаже: мені б їхні проблеми, хай гроші просто стоять. Втім, ні. Стояти може хіба якась частина, а більша кількість має працювати.

Тут постає питання: куди вкласти гроші? «Місто» разом з експертами спробувало дати відповіді.

Їсти та одягатися будуть завжди

Найбільш стійкими й передбачуваними, на думку англійського економіста Джона Кейнса, є споживчі витрати. Описуючи період Великої депресії 30-х років минулого століття, він зазначав, що ту суму, яку люди звикли витрачати, аби задовольнити споживчі потреби, вони не готові зменшувати за жодних обставин.

З цією думкою погоджується Сергій Васильченко, кандидат економічних наук, доцент кафедри міжнародних економічних відносин Прикарпатського національного університету імені Василя Стефаника. Він пояснює: люди будуть позичати гроші, брати кредити, знаходити всі можливі шляхи, аби задовольнити свої першочергові споживчі потреби.

«Навіть через майже 100 років ця думка є актуальною. Це, знову ж таки, свідчить про те, що як би не скорочувались доходи населення, на споживчі товари першої необхідності, як-от їжа та одяг, завжди буде попит», — акцентує він. 

Звідси й виходить, що найкращим способом примноження грошей був і залишається бізнес. Для переважної більшості (з огляду на невеликі початкові витрати ) це малий бізнес: маленькі кав’ярні, кава на виніс, перукарні, магазинчики з одягом, майстерні з ремонту будь-чого, сфера послуг загалом. Сфера послуг — це основа розвинутих ринкових економік, а прибутковість цього сектору вища за інші. Зважаючи на те, що на Івано-Франківщину прибули сотні тисяч людей з інших областей, попит на сферу обслуговування не спадатиме.

«Складіть свій бізнес-план, і якщо ваш бізнес здатний приносити більше коштів, аніж реальна відсоткова ставка, — розпочинайте його. Якось Генрі Форд зауважив: старші люди вчать нас, що потрібно економити гроші, відкладати до кращих часів. Це дуже погана порада. Не збирайте п’ятаки в банку. Вкладайте все у свій розвиток. До сорока років я не заощадив жодного долара, все було інвестовано у подальший розвиток», — говорить Васильченко.

Business team present. Photo professional investor working new startup project. Finance meeting.

Підтримка економіки і заробіток

Інший варіант інвестицій  — військові облігації. Це цінні папери, які випускає держава під час воєнного стану. Українці інвестують у них гроші, які працюють на армію та економіку. Кожна куплена облігація — вклад у деокупацію міст. Облігації є двох видів: купонні та дисконтні.

Купонні — зі строком погашення більше року та купонними платежами, а дисконтні — зі строком погашення менше року, продаються за ціною, нижчою від номіналу. Купуючи облігації, ви даєте державі гроші в борг і отримуєте їх назад з відсотками. Тобто заробляєте на цьому, отримуючи прибуток у вигляді відсотків.

Військові облігації відрізняються тим, що кошти з них ідуть на підтримку економіки під час воєнного стану. Вони мають визначений строк дії. У день виплати вклад повертається разом з відсотками.

Один із варіантів, де можна придбати військові облігації, — додаток Дія. Облігації у застосунку відрізняються датами виплат та відсотком фактичного доходу. А називаються вони на честь тимчасово окупованих територій. За підсумками 2023 року, середня дохідність за гривневими військовими облігаціями становила 17-18%. Це вище, аніж ставки за депозитами у гривні в більшості популярних в Україні банків. Дохідність доларових облігацій, за підсумками минулого року, становила 4,5%, у євро — 3,1%.

«Наприклад, ви хочете придбати облігацію під назвою «Нова Каховка», виплату прогнозують 1 травня 2024 року. Ви обираєте партнера, через якого можна придбати облігацію (Дія самотужки їх не продає), нехай це буде Sense Bank. Вартість однієї облігації становить 966,03 гривні, а на картку отримаєте 1000 гривень, — пояснює Васильченко. — 34 грн чистого доходу за три місяці. Це 3,5% за три місяці, за рік може бути 14%. Це вище за банківський депозит. Схоже, на сьогодні це найкращий варіант для неризикового пасивного інвестора». 

Перевага таких облігацій — відсутність податків, комісії за купівлю та комісії «продавцю».

Мінімізувати збитки

Інший варіант, що робити з грошима у гривні, — покласти їх на депозит у банк. Як зазначає Сергій Васильченко, рівень бідності в Україні у 2023 році досяг 67%, а отже, майже всі кошти у людей йдуть на споживання. Це також пов’язане з тим, що суттєво скоротились доходи населення.

Якщо класти гроші на депозит у гривні, потрібно враховувати такі чинники: інфляцію та  річну відсоткову ставку, яку передбачають умови депозиту. Інфляція, за офіційним прогнозом Національного банку України, у 2024 році становитиме  9%. 

Розглянемо такий варіант на прикладі найбільшого за розмірами активів українського банку і лідера роздрібного банківського ринку України — «ПриватБанку». За умовами річного депозиту, вам нараховують 13% річних.

Тоді рахуємо: на суму депозиту, припустимо, в 10 тисяч гривень ви отримаєте через рік 1300 гривень відсоткових доходів. З отриманої суми ви сплатите податок у розмірі 19,5%, тоді у вас залишиться 1046,5 грн.  

«Прогнозована  інфляція, яку нам обіцяє Нацбанк на цей рік за найбільш оптимальних умов, «з’їсть» ще 9% ваших грошей — залишиться на руки 952 грн доходу, які заробив ваш депозит «зверху», — рахує економіст і наголошує на тому, що реальна відсоткова ставка в цьому випадку становитиме лише 9,5% річних (952 /10000).  Тобто все гаразд — ваші гроші були захищені від інфляції та принесли додатковий дохід. Фахівець з економіки зауважує, що люди бояться класти на депозит кошти. Мовляв, банк може закритися абощо. 

«І цих  9,5%  — це та сума, яку вони платять, уникаючи ризиків. В економіці це називається «альтернативна вартість зберігання грошей». Це та сума, яку ми свідомо втрачаємо, коли зберігаємо гроші вдома», — пояснює Сергій Васильченко.

Інвестувати у стабільність

Інвестиції у нерухомість стали популярними не лише серед підприємців, а й серед пересічних громадян, які мають заощадження і бажання  примножити їх. Фахівці кажуть, що такий вид інвестування має низку переваг.

Роман Петрів, керівник відділу продажу будівельної компанії blago, розповідає, що нині потрібно інвестувати, а не тримати гроші «під подушкою». За його словами, інвестувати в нерухомість — це інвестувати у стабільність, адже ринок нерухомості не має таких ризиків, як, скажімо, ринок криптовалюти, — тут ціни повільно, але впевнено повзуть угору.

«Ви можете інвестувати на старті будівництва і до його завершення заробити 20, 30, 40, 50%. Усе залежить від того, який продукт для інвестицій ви обрали, яку локацію, який сегмент ринку, якого забудовника. Також інвестування в нерухомість можна розділити: ви можете купити й продати, купити й здати в оренду чи просто забезпечити себе житлом на майбутнє. Наприклад, у кінці 90-х — на початку 2000-х років в Івано-Франківську можна було купити квартиру за 5 тисяч доларів і сьогодні вона б коштувала 20-30 тисяч доларів, а могли зберігати кошти готівкою і далі мали б своїх 5 тисяч», — аргументує Роман Петрів. 

Ситуація з тих часів не змінилась: якщо є гроші, то не потрібно спостерігати, як під впливом інфляції вони знецінюються. 

«Краще вибрати квартиру з гарним плануванням, хорошим краєвидом, у комфортному для проживання районі, і, повірте, чи за два роки, чи за двадцять вона зберігатиме ліквідність і суттєво зросте у ціні. Також треба розуміти, що нині ще дуже лояльні умови для входу і виходу в цей ринок інвестицій, з імплементацією європейського законодавства інвестування стане трішки складнішим. Однозначно, якщо є кошти, вони не мають просто стояти, і надійніший варіант, ніж нерухомість, знайти важко. Доки в Україні триває процес урбанізації, Прикарпаття залишається туристичним центром нашої держави, а поруч — кордони з Євросоюзом, інвестувати в нерухомість буде завжди вигідно», — акцентує керівник відділу продажу будівельної компанії.

Вигідніше у гривнях?

А що робити, якщо сума в доларах? На початок лютого, за офіційним курсом, вартість долара — 37,5 грн. За прогнозами директорки аналітичного департаменту та головної економістки української інвестиційної компанії  Dragon Capital  Олени Білан, вартість валюти до кінця року може становити 39 гривень за долар. 

Економіст Сергій Васильченко зауважує: «Якщо відкрити аналогічний депозит у тому ж банку терміном на один рік, придбавши, скажімо, долари США по 38 гривень за долар з надією на те, що через рік курс купівлі становитиме 39 гривень за долар, то це означає, що ви заробите 2,6% на зміні валютного курсу. Рахується просто: від 39 віднімаємо 38, ділимо 1 на 38 і множимо на 100, виходить 2,6%. Таким чином, за вкладені ті самі 10 тисяч грн ви заробите за рік 260 грн, а якщо врахувати ще податок 19,5%, то чистими залишиться  209 грн.  Це лише 2% річних. Але не забуваймо, що інфляція «з’їсть» 9%, тож реальні доходи становитимуть 190 грн!  Це означає, що реальна відсоткова ставка з урахуванням податків становитиме 1,9% річних. Висновок: сьогодні не вигідно тримати заощадження у валюті: гривневі депозити приносять більше доходу. Ставку відсотків за річним депозитом у доларах США не беремо до уваги через її низьке значення. Тому, якщо триматимете долари  США вдома під ліжком, — результат буде практично тим самим, що й зберігати їх у банку».

Набиратися досвіду

І ще трохи цікавого. Олег Гороховський, співзасновник Monobank, банкір, бізнесмен, в інтерв’ю Раміні Есхакзай поділився думкою, куди би він інвестував 10 тисяч доларів.

«Є таке спостереження: коли людина з грошима зустрічає людину з досвідом, то людина з досвідом залишається з грошима, а людина з грошима — з досвідом. Тому я порадив би: якщо у вас є 10 тисяч доларів і ви їх отримали у віці 20-25 років, — набирайтеся досвіду, вкладайте їх у свою освіту чи в те, щоб у чомусь стати більш компетентним, краще розумітися», — акцентує він. 

У 70 років людина вже нікуди не вкладатиме, а думатиме про те, як розподілити кошти до кінця життя.

«Чому освіта і саморозвиток? Тому, що високоякісна освіта — це не лише про знання, а й про соціальні зв’язки, які у майбутньому пригодяться. Обирайте заклад, у якому навчання може бути трохи дорожчим, але його ціна обумовлює те, що там інший рівень спілкування, відповідно — якісніші соціальні зв’язки. І ще: якщо у вас є така сума, то досвіду треба набувати або через освіту, або через працевлаштування і кар’єру, а кошти можуть служити як фінансова подушка», — радить Олег Гороховський.